Berufsunfähigkeit vs. Erwerbsminderung

Berufsunfähigkeit und Erwerbsminderung klingen ähnlich, bedeuten aber nicht dasselbe. Der Unterschied ist wichtig, weil davon abhängt, ob jemand Leistungen aus einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung oder aus der gesetzlichen Rentenversicherung erhalten kann.

Was bedeutet Berufsunfähigkeit?

Berufsunfähigkeit bedeutet vereinfacht: Eine Person kann ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr oder nur noch stark eingeschränkt ausüben. Entscheidend ist also der konkrete Beruf.

Ein Beispiel:
 Eine Zahnärztin kann wegen einer schweren Handerkrankung nicht mehr behandeln. Vielleicht könnte sie theoretisch noch andere Tätigkeiten ausüben. Für ihren eigentlichen Beruf kann sie aber berufsunfähig sein.

Die private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine vereinbarte monatliche BU-Rente, wenn die Voraussetzungen im Vertrag erfüllt sind. Entscheidend sind dabei die Versicherungsbedingungen.

Was bedeutet Erwerbsminderung?

Erwerbsminderung ist ein Begriff aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Hier geht es nicht nur um den bisherigen Beruf, sondern darum, wie lange jemand auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt noch arbeiten kann.

Die Deutsche Rentenversicherung unterscheidet grob:

Volle Erwerbsminderung: weniger als drei Stunden tägliche Arbeitsfähigkeit
 Teilweise Erwerbsminderung: mindestens drei, aber weniger als sechs Stunden tägliche Arbeitsfähigkeit
 Keine Erwerbsminderung: sechs Stunden oder mehr tägliche Arbeitsfähigkeit

Wichtig: Es zählt nicht automatisch der bisherige Beruf. Wer seinen alten Beruf nicht mehr ausüben kann, aber theoretisch noch eine andere Tätigkeit sechs Stunden täglich schaffen würde, bekommt möglicherweise keine Erwerbsminderungsrente.

Der wichtigste Unterschied

Der Kernunterschied ist einfach:

Berufsunfähigkeit fragt:
 Kann ich meinen konkreten Beruf noch ausüben?

Erwerbsminderung fragt:
 Kann ich überhaupt noch irgendeine Arbeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt ausüben?

Genau deshalb kann eine Person berufsunfähig sein, aber trotzdem keine oder nur eine geringe gesetzliche Erwerbsminderungsrente bekommen.

Warum die gesetzliche Absicherung oft nicht reicht

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist eine wichtige Absicherung. Sie ersetzt aber nicht automatisch das bisherige Einkommen. Außerdem müssen medizinische und versicherungsrechtliche Voraussetzungen erfüllt sein.

Für viele Arbeitnehmer, Selbstständige und Gutverdiener kann dadurch eine Lücke entstehen. Wer Miete, Familie, Kredite, Krankenversicherung und Altersvorsorge finanzieren muss, sollte diese Lücke realistisch prüfen.

Wann ist eine private BU sinnvoll?

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung kann besonders sinnvoll sein, wenn das eigene Einkommen stark von der persönlichen Arbeitskraft abhängt. Das betrifft nicht nur körperliche Berufe.

Relevant ist BU-Schutz zum Beispiel für:

Angestellte
 Selbstständige
 Freiberufler
 Handwerker
 Pflegekräfte
 Lehrer
 Ärzte
 IT-Fachkräfte
 Berufseinsteiger
 Personen mit Familie oder Kreditverpflichtungen

Auch Büroberufe sind nicht automatisch sicher. Psychische Erkrankungen, chronische Schmerzen, Krebs, neurologische Erkrankungen oder Rückenprobleme können auch dort die Berufsausübung unmöglich machen.

Worauf Verbraucher achten sollten

Berufsunfähigkeit und Erwerbsminderung nicht verwechseln.
 Gesetzliche Leistungen nicht überschätzen.
 Eigene monatliche Ausgaben realistisch berechnen.
 BU-Rente nicht zu niedrig wählen.
 Laufzeit bis zum Rentenalter prüfen.
 Auf Verzicht auf abstrakte Verweisung achten.
 Gesundheitsfragen vollständig beantworten.
 Bei Vorerkrankungen Risikovoranfrage prüfen.
 Selbstständige sollten Krankentagegeld und BU gemeinsam betrachten.
 Vor Abschluss Beratung nutzen.

Wann eine Beratung sinnvoll sein kann

Eine Beratung ist sinnvoll, wenn jemand verstehen möchte, wie groß die eigene Einkommenslücke bei Krankheit wirklich ist. Besonders wichtig ist das für Selbstständige, Familien, Menschen mit Kredit, Personen mit Vorerkrankungen und Berufe mit körperlicher oder mentaler Belastung.

Auf Versipedia können Nutzer passende Versicherungsberater und Vermittler in ihrer Nähe finden und vergleichen. Das hilft, die Unterschiede zwischen Berufsunfähigkeitsversicherung und gesetzlicher Erwerbsminderungsrente besser einzuordnen.

Hinweis

Dieser Artikel dient ausschließlich der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Versicherungs-, Rechts- oder Finanzberatung.