BU Gesundheitsfragen: worauf achten?

Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchte, muss fast immer Gesundheitsfragen beantworten. Genau hier passieren viele Fehler. Manche Angaben werden vergessen, andere zu ungenau formuliert. Im schlimmsten Fall kann das später im Leistungsfall Probleme machen.

Warum sind Gesundheitsfragen bei der BU so wichtig?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn jemand seinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich dauerhaft nicht mehr ausüben kann. Für den Versicherer ist deshalb entscheidend, welches gesundheitliche Risiko schon beim Antrag besteht.

Gesundheitsfragen dienen dazu, dieses Risiko einzuschätzen. Der Versicherer möchte wissen, ob es frühere Diagnosen, Behandlungen, Operationen, Beschwerden oder Therapien gab. Danach entscheidet er, ob ein normaler Vertrag möglich ist, ein Risikozuschlag nötig wird, bestimmte Erkrankungen ausgeschlossen werden oder der Antrag abgelehnt wird.

Welche Gesundheitsfragen werden häufig gestellt?

Die Fragen unterscheiden sich je nach Versicherer. Häufig geht es um:

Arztbesuche
 Krankenhausaufenthalte
 Operationen
 Medikamente
 psychotherapeutische Behandlungen
 chronische Erkrankungen
 Rücken- und Gelenkbeschwerden
 Herz-Kreislauf-Erkrankungen
 Allergien und Atemwegserkrankungen
 Arbeitsunfähigkeit und längere Krankschreibungen
 gefährliche Hobbys

Wichtig ist nicht nur, ob eine Krankheit „schlimm“ war. Entscheidend ist, wonach der Versicherer konkret fragt und für welchen Zeitraum.

Wahrheitsgemäß und vollständig antworten

Gesundheitsfragen sollten immer vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden. Wer etwas verschweigt oder ungenau angibt, riskiert später Probleme. Im Leistungsfall prüft der Versicherer oft sehr genau, ob die Angaben im Antrag korrekt waren.

Ein Beispiel:
 Jemand vergisst eine frühere Psychotherapie oder regelmäßige Rückenbehandlungen. Jahre später wird BU-Rente beantragt. Dann kann genau diese alte Angabe wieder relevant werden. Deshalb sollte man Gesundheitsfragen nicht aus dem Gedächtnis „ungefähr“ beantworten.

Unterlagen vor dem Antrag sammeln

Vor dem Antrag ist es sinnvoll, die eigene Krankenhistorie zu prüfen. Hilfreich können sein:

Patientenakte beim Hausarzt
 Facharztberichte
 Krankenhausberichte
 Medikamentenübersicht
 Patientenquittung der gesetzlichen Krankenkasse
 Leistungsübersicht der privaten Krankenversicherung
 Unterlagen zu Psychotherapie oder Reha

So lassen sich Diagnosen, Zeiträume und Behandlungen sauberer einordnen. Das schützt vor falschen oder unvollständigen Angaben.

Was ist eine anonyme Risikovoranfrage?

Bei Vorerkrankungen kann eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll sein. Dabei fragt ein Berater oder Versicherungsmakler mehrere Versicherer an, ohne direkt den vollständigen Namen und die Adresse des Interessenten weiterzugeben.

Der Vorteil: Man kann prüfen, ob Versicherungsschutz möglich wäre und zu welchen Bedingungen. Das ist oft besser, als direkt mehrere offizielle Anträge zu stellen und Ablehnungen zu riskieren.

Eine Risikovoranfrage kann besonders sinnvoll sein bei:

psychotherapeutischer Behandlung
 chronischen Erkrankungen
 Rückenproblemen
 Operationen
 regelmäßiger Medikamenteneinnahme
 längeren Krankschreibungen
 unklaren Diagnosen
 früheren Ablehnungen

Häufige Fehler bei BU-Gesundheitsfragen

Viele Fehler entstehen nicht aus Absicht, sondern aus Nachlässigkeit. Typisch sind:

Angaben nur aus Erinnerung machen
 Behandlungszeiträume falsch einschätzen
 psychische Themen aus Scham weglassen
 Rückenschmerzen verharmlosen
 Medikamente vergessen
 Diagnosen nicht beim Arzt prüfen
 mehrere Direktanträge ohne Strategie stellen
 Fragen nicht genau lesen
 Hobbys oder Auslandsaufenthalte übersehen

Gerade psychische Erkrankungen, Rückenbeschwerden und chronische Diagnosen sollten sorgfältig vorbereitet werden.

Worauf Verbraucher achten sollten

Gesundheitsfragen nie schnell nebenbei ausfüllen.
 Jede Frage genau lesen.
 Nur beantworten, wonach konkret gefragt wird.
 Zeiträume sauber prüfen.
 Arztunterlagen vorab anfordern.
 Vorerkrankungen nicht verharmlosen.
 Unklare Diagnosen klären lassen.
 Keine mehreren Anträge ohne Plan stellen.
 Bei Vorerkrankungen Risikovoranfrage prüfen.
 Beruf und Tätigkeit ebenfalls korrekt beschreiben.
 Beratung nutzen, bevor ein Antrag abgeschickt wird.

Wann eine Beratung sinnvoll sein kann

Eine Beratung ist bei BU-Gesundheitsfragen besonders sinnvoll, wenn Vorerkrankungen, Therapien, psychische Belastungen, Rückenprobleme oder längere Krankschreibungen vorhanden sind. Auch Selbstständige, Handwerker, Pflegekräfte und Personen mit körperlich oder mental anspruchsvollen Berufen sollten sauber vorgehen.

Auf Versipedia können Nutzer passende Versicherungsberater und Vermittler in ihrer Nähe finden und vergleichen. Das hilft, einen Ansprechpartner zu finden, der Gesundheitsfragen, Risikovoranfragen und BU-Tarife fachlich einordnen kann.

Häufige Fragen

Muss ich alle Gesundheitsfragen beantworten?

Ja. Die gestellten Fragen müssen vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden. Falsche oder fehlende Angaben können später im Leistungsfall problematisch werden.

Wie weit zurück fragen Versicherer?

Das hängt vom Versicherer und von der Frage ab. Manche Fragen beziehen sich auf die letzten drei, fünf oder zehn Jahre. Bei bestimmten Themen kann auch ein längerer Zeitraum relevant sein.

Muss ich eine Psychotherapie angeben?

Wenn danach gefragt wird, ja. Psychotherapeutische Behandlungen gehören zu den besonders sensiblen Angaben und sollten nicht verschwiegen werden.

Was passiert bei Vorerkrankungen?

Der Versicherer kann normal annehmen, einen Risikozuschlag verlangen, bestimmte Erkrankungen ausschließen oder den Antrag ablehnen. Eine anonyme Risikovoranfrage kann helfen, Optionen zu prüfen.

Sollte ich den Antrag selbst online ausfüllen?

Bei völlig unproblematischer Gesundheit kann das möglich sein. Bei Vorerkrankungen ist Beratung meist sinnvoller, damit keine unnötigen Fehler entstehen.

Quellen und weiterführende Informationen

BaFin zur Berufsunfähigkeitsversicherung: https://www.bafin.de/
Verbraucherzentrale zur Risikovoranfrage: https://www.verbraucherzentrale.de/
Bund der Versicherten zu BU-Gesundheitsfragen: https://www.bundderversicherten.de/
GDV zur Berufsunfähigkeitsversicherung: https://www.gdv.de/
IHK: https://www.ihk.de/
Vermittlerregister: https://www.vermittlerregister.info/

Hinweis

Dieser Artikel dient ausschließlich der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Versicherungs-, Rechts- oder Finanzberatung.