Kaskoversicherung

Die Kfz-Haftpflicht ist gesetzlich vorgeschrieben und reguliert Schäden, die Sie anderen mit Ihrem Fahrzeug zufügen. Sie zahlt jedoch nichts für Schäden am eigenen Auto. Genau diese Lücke schließt die freiwillige Kaskoversicherung: Sie sichert Ihr eigenes Fahrzeug gegen bestimmte Gefahren ab. Man unterscheidet zwei Stufen — die Teilkasko und die umfassendere Vollkasko.

Teilkasko und Vollkasko im Vergleich

Die Vollkasko schließt sämtliche Teilkasko-Leistungen mit ein und ergänzt sie um die Absicherung selbst verschuldeter Unfälle und mutwilliger Beschädigung. Die folgende Übersicht zeigt die typische Abgrenzung:

Wann lohnt sich welche Kasko?

Die Wahl hängt vor allem vom Fahrzeugwert und -alter ab. Für neue oder hochwertige Fahrzeuge — und besonders bei finanzierten oder geleasten Autos, bei denen der Geldgeber sie oft verlangt — ist die Vollkasko meist sinnvoll. Bei älteren Fahrzeugen mit geringem Restwert kann die Vollkasko im Verhältnis teuer werden; hier reicht oft die Teilkasko, weil ein wirtschaftlicher Totalschaden ohnehin nur den niedrigen Zeitwert ersetzt. Als grobe Orientierung wird ein Wechsel von Voll- auf Teilkasko häufig erwogen, sobald das Fahrzeug einige Jahre alt ist und an Wert verloren hat.

Selbstbeteiligung und Schadenfreiheitsklasse

Bei beiden Kaskoarten ist üblicherweise eine Selbstbeteiligung je Schadensfall vereinbart — oft getrennt für Teil- und Vollkasko. Eine höhere Selbstbeteiligung senkt den Beitrag. Wichtig ist außerdem: Vollkasko-Schäden, die Sie selbst verschulden, wirken sich auf Ihre Schadenfreiheitsklasse aus — eine Rückstufung verteuert den Beitrag in den Folgejahren. Teilkasko-Schäden führen dagegen in der Regel nicht zu einer Rückstufung.

Worauf Sie bei der Kasko achten sollten

• Fahrzeugwert realistisch einschätzen: Bei geringem Restwert lohnt die teurere Vollkasko oft nicht mehr.
• Selbstbeteiligung sinnvoll wählen: Höhere SB senkt den Beitrag, erhöht aber Ihren Eigenanteil.
• Rückstufung bedenken: Kleine Vollkasko-Schäden selbst zu zahlen, kann günstiger sein als die Rückstufung.
• Leistungsdetails prüfen: Marderbiss, Folgeschäden oder erweiterte Wildschadenklauseln sind nicht in jedem Tarif gleich.
• Pflichten bei Finanzierung/Leasing: Hier ist die Vollkasko häufig vertraglich vorgeschrieben.

So gehen Sie vor

1. Ermitteln Sie den aktuellen Wert Ihres Fahrzeugs.
2. Entscheiden Sie anhand von Wert, Alter und Finanzierung zwischen Teil- und Vollkasko.
3. Wählen Sie eine Selbstbeteiligung, die zu Ihrer finanziellen Lage passt.
4. Vergleichen Sie die Leistungsdetails, nicht nur den Beitrag.
5. Prüfen Sie bei Kleinschäden, ob eine Selbstzahlung die Rückstufung vermeidet.

Abgrenzung zu verwandten Begriffen

Die Kasko ergänzt die gesetzlich vorgeschriebene Kfz-Haftpflicht, die nur Schäden an Dritten abdeckt. Die Höhe Ihres Eigenanteils im Schadensfall bestimmt die Selbstbeteiligung, und selbst verschuldete Vollkasko-Schäden wirken sich auf die Schadenfreiheitsklasse aus. Teil- und Vollkasko unterscheiden sich vor allem darin, ob auch selbst verursachte Schäden und Vandalismus mitversichert sind.