Deckungssumme

Die Deckungssumme — auch Versicherungssumme oder Höchstentschädigung genannt — begrenzt die maximale Leistung Ihrer Versicherung. Sie ist das obere Ende der Absicherung: Bis zu dieser Höhe übernimmt der Versicherer berechtigte Forderungen, alles darüber hinaus müssen Sie selbst tragen. Die Deckungssumme entscheidet damit maßgeblich darüber, ob ein Versicherungsschutz im Ernstfall wirklich ausreicht — oder ob trotz Police eine gefährliche Lücke bleibt.

Wie wirkt die Deckungssumme im Schadensfall?

Tritt ein versicherter Schaden ein, prüft der Versicherer die berechtigte Forderung und gleicht sie bis zur Höhe der Deckungssumme aus. Liegt der Schaden darunter, wird er vollständig reguliert. Liegt er darüber, zahlt der Versicherer maximal die Deckungssumme — den Restbetrag schulden Sie als Schädiger weiterhin selbst. Bei hohen Personenschäden kann diese Differenz schnell existenzbedrohend werden, weil Sie unter Umständen über viele Jahre mit Ihrem Einkommen und Vermögen haften.

Die Deckungssumme bezieht sich dabei je nach Vertrag auf einen einzelnen Schadensfall, manchmal zusätzlich auf eine begrenzte Gesamtleistung pro Versicherungsjahr (Jahreshöchstleistung). Wie genau die Begrenzung greift, steht in Ihren Versicherungsbedingungen.

Warum die Höhe der Deckungssumme so wichtig ist

Gerade bei Personenschäden können die Kosten enorm ausfallen — etwa wenn nach einem Unfall lebenslange Behandlungs-, Pflege- oder Rentenzahlungen anfallen. Genau hier zeigt sich, warum eine ausreichend hohe Deckungssumme wichtiger ist als eine geringe Beitragsersparnis: Der Beitragsunterschied zwischen einer mittleren und einer sehr hohen Deckungssumme ist meist klein, der Unterschied im Ernstfall dagegen riesig.

Verbraucherschützer raten deshalb in der Privathaftpflicht regelmäßig zu einer möglichst hohen pauschalen Deckungssumme. Das Prinzip lautet: Lieber eine Reserve nach oben, die Sie nie brauchen, als eine Lücke, die Sie finanziell ruiniert.

Pauschale oder getrennte Deckungssumme

Bei der Ausgestaltung gibt es zwei Grundmodelle:

• Pauschale Deckungssumme: Ein einziger Höchstbetrag gilt gemeinsam für Personen-, Sach- und Vermögensschäden. Das ist übersichtlich und gilt als kundenfreundlich, weil keine Einzelposten überschritten werden können, solange die Gesamtsumme reicht.
• Getrennte Deckungssummen: Für Personen-, Sach- und Vermögensschäden gelten jeweils eigene Höchstbeträge. Hier müssen Sie genauer hinsehen, ob jede Teilsumme für den jeweiligen Schadentyp ausreicht.

Deckungssumme in verschiedenen Versicherungen

Worauf Sie bei der Deckungssumme achten sollten

• Nicht zu niedrig wählen: Eine knappe Deckungssumme spart kaum Beitrag, kann im Ernstfall aber eine existenzbedrohende Lücke lassen.
• Auf Personenschäden achten: In Haftpflichtsparten sind Personenschäden das größte Risiko — die Summe sollte hier großzügig bemessen sein.
• Getrennte Summen prüfen: Bei aufgeteilten Deckungssummen reicht eine hohe Gesamtsumme nicht, wenn eine Teilsumme zu klein ist.
• Regelmäßig anpassen: Mit steigendem Vermögen, Immobilienbesitz oder geänderter Lebenssituation kann eine höhere Summe nötig werden.
• Deckungssumme und Unterversicherung trennen: In Sachversicherungen entscheidet zusätzlich die korrekte Versicherungssumme darüber, ob eine Unterversicherung droht.

So gehen Sie vor

1. Überlegen Sie, welche maximalen Schäden in Ihrer Sparte realistisch denkbar sind (besonders Personenschäden).
2. Bevorzugen Sie in der Haftpflicht eine pauschale, hoch angesetzte Deckungssumme.
3. Vergleichen Sie, wie gering der Beitragsunterschied zu einer höheren Summe oft ausfällt.
4. Prüfen Sie bei getrennten Summen jede Teilposition einzeln.
5. Überprüfen Sie die Höhe bei größeren Veränderungen in Ihrem Leben erneut.

Abgrenzung zu verwandten Begriffen

Die Deckungssumme begrenzt die Leistung am oberen Ende des Schadens — die Selbstbeteiligung dagegen Ihren Eigenanteil am unteren Ende. Von der Unterversicherung unterscheidet sie sich, weil diese in Sachversicherungen entsteht, wenn die Versicherungssumme den tatsächlichen Wert nicht abdeckt und die Leistung anteilig gekürzt wird. Beide Begriffe drehen sich um die Frage „Wie viel zahlt der Versicherer maximal?" — die Deckungssumme setzt die absolute Obergrenze, die Unterversicherung beschreibt ein Missverhältnis bei der Bemessung.