Unterversicherung

Von Unterversicherung (auch Unterdeckung) spricht man, wenn die vereinbarte Versicherungssumme den tatsächlichen Versicherungswert nicht abdeckt. Klassisches Beispiel: Der Hausrat ist mehr wert, als in der Police angegeben. Das Tückische daran: Die Folgen zeigen sich erst im Schadensfall — und dann kann es teuer werden, weil der Versicherer die Leistung anteilig kürzt.

Wie wirkt sich eine Unterversicherung aus?

Bei einer Unterversicherung zahlt der Versicherer nicht den vollen Schaden, sondern nur im Verhältnis von Versicherungssumme zum tatsächlichen Wert. Entscheidend ist dabei: Diese Kürzung greift auch bei Teilschäden. Wer also nur die Hälfte des wahren Werts versichert hat, bekommt selbst einen kleinen Schaden grundsätzlich nur anteilig ersetzt — nicht etwa voll, solange er unter der Versicherungssumme liegt.

Wo Unterversicherung typischerweise entsteht

• Hausratversicherung: Wenn die Versicherungssumme niedriger ist als der Wert aller Gegenstände im Haushalt.
• Wohngebäudeversicherung: Wenn der angesetzte Wert den tatsächlichen Wiederaufbauwert nicht erreicht.
• Gewerbe- und Sachversicherungen: Wenn Warenbestände, Maschinen oder Einrichtungen zu niedrig bewertet sind.

Häufige Ursachen sind veraltete Versicherungssummen, größere Anschaffungen ohne Anpassung oder eine zu knappe Bewertung beim Abschluss.

Der Unterversicherungsverzicht — der wirksame Schutz

Viele Tarife bieten einen Unterversicherungsverzicht. In der Hausratversicherung funktioniert er meist über eine pauschale Versicherungssumme pro Quadratmeter Wohnfläche: Wird dieser Wert angesetzt, verzichtet der Versicherer im Schadensfall auf die Prüfung einer möglichen Unterdeckung und damit auf die anteilige Kürzung. Das ist einer der wichtigsten Bausteine, um die Falle der Unterversicherung zu vermeiden.

Worauf Sie achten sollten

• Versicherungssumme realistisch ansetzen: Schätzen Sie den Wert nicht zu niedrig, um Beitrag zu sparen.
• Unterversicherungsverzicht vereinbaren: In der Hausratversicherung über die empfohlene Summe je Quadratmeter.
• Bei Anschaffungen aktualisieren: Größere Neukäufe können die Summe schnell überschreiten.
• Teilschäden mitdenken: Die Kürzung trifft auch kleine Schäden, nicht nur Totalschäden.

So gehen Sie vor

1. Ermitteln Sie den realistischen Wert des zu versichernden Bestands.
2. Setzen Sie die Versicherungssumme entsprechend an.
3. Vereinbaren Sie nach Möglichkeit einen Unterversicherungsverzicht.
4. Überprüfen Sie die Summe regelmäßig und nach größeren Anschaffungen.

Abgrenzung zu verwandten Begriffen

Die Unterversicherung betrifft die korrekte Bemessung der Versicherungssumme — die Deckungssumme dagegen die absolute Obergrenze der Leistung. Beide drehen sich um die Frage „Wie viel zahlt der Versicherer?", setzen aber an unterschiedlichen Punkten an. Ob im Schadensfall der Neuwert oder Zeitwert ersetzt wird, beeinflusst zusätzlich, welche Summe überhaupt nötig ist, um eine Unterdeckung zu vermeiden.