Die Betriebsunterbrechungsversicherung (oft „BU" im gewerblichen Sinn oder Ertragsausfallversicherung) springt ein, wenn ein Betrieb nach einem versicherten Sachschaden vorübergehend stillsteht. Während ein Sachschaden — etwa durch Brand, Leitungswasser oder Sturm — das Gebäude oder die Ausstattung beschädigt, deckt eine Sachversicherung die Reparatur. Doch der eigentliche wirtschaftliche Schaden entsteht oft erst durch den Stillstand: Umsätze brechen weg, während Miete, Löhne und andere fixe Kosten weiterlaufen. Genau diese Lücke schließt die Betriebsunterbrechungsversicherung.
Was die Betriebsunterbrechungsversicherung ersetzt
Sie ersetzt für die Dauer der Unterbrechung im Wesentlichen:
- entgangenen Betriebsgewinn,
- fortlaufende Fixkosten wie Miete, Gehälter oder Leasingraten,
- teils Mehrkosten, die zur schnelleren Wiederaufnahme des Betriebs anfallen.
Voraussetzung ist in der Regel ein versicherter Sachschaden als Auslöser. Die Leistung wird für die vereinbarte Haftzeit gezahlt, bis der Betrieb wieder läuft.
Warum sie für Unternehmen wichtig ist
Viele Betriebe könnten den Wiederaufbau nach einem Schaden finanziell stemmen — aber nicht den wochen- oder monatelangen Umsatzausfall bei gleichzeitig weiterlaufenden Kosten. Gerade für kleine und mittlere Unternehmen kann eine längere Betriebsunterbrechung existenzbedrohend sein. Die Versicherung sorgt dafür, dass der Betrieb diese Phase wirtschaftlich übersteht.
Worauf Sie achten sollten
- Haftzeit ausreichend wählen: Sie sollte den realistischen Wiederaufbauzeitraum abdecken.
- Versicherungssumme passend ansetzen: Orientierung an Gewinn und Fixkosten.
- Auslösende Gefahren prüfen: Welche Sachschäden lösen die Leistung aus?
- Mehrkosten beachten: Kosten zur schnelleren Wiederaufnahme können wichtig sein.
So gehen Sie vor
- Schätzen Sie, wie lange ein Wiederaufbau nach einem schweren Schaden dauern würde.
- Wählen Sie eine ausreichende Haftzeit.
- Bemessen Sie die Versicherungssumme an Gewinn und Fixkosten.
- Stimmen Sie die auslösenden Gefahren mit Ihrer Sachversicherung ab.
Abgrenzung zu verwandten Begriffen
Die Betriebsunterbrechungsversicherung ergänzt die Inhaltsversicherung und andere Sachversicherungen: Diese ersetzen den Sachschaden, jene den daraus folgenden Ertragsausfall. Wie viel gezahlt wird, hängt von Versicherungssumme und Haftzeit ab. Als Schadenversicherung orientiert sie sich am tatsächlichen Ausfall, nicht an einer festen Summe.
Beispiel
In einem Restaurant entsteht durch einen Brand ein erheblicher Schaden, der Betrieb muss für mehrere Wochen schließen. Die Sachversicherung zahlt die Reparatur, doch Miete und Gehälter laufen weiter, während keine Einnahmen fließen. Die Betriebsunterbrechungsversicherung ersetzt den entgangenen Gewinn und die fortlaufenden Fixkosten für die Dauer der Schließung — so übersteht das Restaurant die Unterbrechung wirtschaftlich.
