Karenzzeit

Die Karenzzeit (auch Karenz) bezeichnet die Zeitspanne zwischen dem Eintritt des Leistungsfalls und dem Beginn der Zahlung. Erst nach Ablauf dieser Frist erbringt der Versicherer seine Leistung. Anders als die Wartezeit, die am Vertragsbeginn liegt, knüpft die Karenzzeit also an ein konkretes Ereignis an — etwa eine Krankschreibung. Wer eine längere Karenzzeit vereinbart, übernimmt die ersten Tage selbst und erhält dafür meist einen niedrigeren Beitrag.

Wie funktioniert die Karenzzeit?

Tritt der Leistungsfall ein, läuft zunächst die vereinbarte Karenzzeit. Während dieser Zeit zahlt der Versicherer noch nichts; Sie müssen den Zeitraum aus eigenen Mitteln oder über andere Absicherungen überbrücken. Erst danach beginnt die vereinbarte Leistung — etwa ein tägliches Krankentagegeld. Die Karenzzeit ist damit ein bewusster Selbstbehalt in Form von Zeit statt Geld.

Wo Karenzzeiten vorkommen

• Krankentagegeldversicherung: Das Tagegeld beginnt erst nach einer bestimmten Zahl von Krankheitstagen — oft abgestimmt auf das Ende der Entgeltfortzahlung durch den Arbeitgeber.
• Berufsunfähigkeitsversicherung: Einige Tarife bieten eine Karenzzeit, nach der die BU-Rente einsetzt.
• Pflegetagegeld: Auch hier kann eine Karenzzeit vereinbart sein, bevor das Tagegeld fließt.

Karenzzeit oder Wartezeit — der Unterschied

Worauf Sie achten sollten

• Karenzzeit auf die Lohnfortzahlung abstimmen: Beim Krankentagegeld sollte die Leistung möglichst dann einsetzen, wenn die Entgeltfortzahlung endet.
• Überbrückung sichern: Eine lange Karenzzeit lohnt nur, wenn Sie den leistungsfreien Zeitraum finanziell tragen können.
• Beitrag und Risiko abwägen: Eine längere Karenz senkt den Beitrag, erhöht aber Ihren Eigenanteil an Zeit und Geld.
• Karenzzeit nicht mit Wartezeit verwechseln: Die eine knüpft an den Leistungsfall an, die andere an den Vertragsbeginn.

So gehen Sie vor

1. Klären Sie, ab wann andere Leistungen (z. B. Entgeltfortzahlung) wegfallen.
2. Wählen Sie eine Karenzzeit, die genau an diesem Punkt ansetzt.
3. Prüfen Sie, ob Sie den leistungsfreien Zeitraum überbrücken können.
4. Vergleichen Sie Beitrag und Eigenanteil verschiedener Karenzzeiten.

Abgrenzung zu verwandten Begriffen

Die Karenzzeit ist nicht dasselbe wie die Wartezeit, die bereits am Vertragsbeginn liegt. Sie wirkt ähnlich wie eine zeitliche Variante der Selbstbeteiligung und senkt — wie diese — den Beitrag. Mit der Obliegenheit hat sie nichts zu tun: Die Karenzzeit ist eine Zeitschranke, die Obliegenheit eine Verhaltenspflicht.